退休金準備議題夯，如何進行退休理財規劃已成為顯學，不過許多人仍不知道如何著手。對此，專家指出，只要掌握以下三大步驟，退休規劃一點都不難。

Step1：確認退休金目標、擬定策略、建立良好的心態

群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧建議，在開始退休金規劃前，民眾可以先設定希望退休金額是多少，確認金額後，通常會將退休理財規劃再區分為退休前及退休後，依據時間點、目的性不一樣產生兩套策略。在退休前，其規劃策略目的在資產的累積與增值，以確保能達成期望的退休金目標。退休後其策略則著重在能保值、穩定現金流，退休金如何支應接下來需求。（延伸閱讀：退休金算盤／善用勞退勞保年齡紅利）

除此之外，有良好的認知及心態也相當重要。退休理財是個需要持之以恆、長期累積才能達到理想狀態的規劃，因此一旦投入開始投入資金，就必須持續下去，必須杜絕有錢時才存一點，或想到才存的狀況發生。

Step2：挑選退休理財工具

目前多數人慣用定存、保險如儲蓄型壽險、投資型保單等商品去準備退休金，林宗慧認為，定存、儲蓄型壽險訴求的是0風險，少數具有一定的保障，因此能提供的投資報酬率較低。然而，目前處於低利率環境，大多數的儲蓄險是固定利率+宣告利率，以台幣商品目前固定利率大約落在1.5%-2%，宣告利率則取決於外部利率環境，通常向上調升空間有限，因此若只選擇這類型投資工具，便難以達到有效的增值效果，20-30年後，受到通膨的影響就會很明顯。

而近期投信業者紛紛推出針對退休規劃打造的退休級別基金商品，群益投信推出目標風險類型傘型基金、國泰投信推出國泰泰享退系列 2029/2039/2049 目標日期組合基金、安聯投信則推出屬於目標風險類型的四季系列組合基金，皆分別針對保守、穩健、積極型的投資人提供不同的基金產品，讓不同人生階段投資人做搭配。

林宗慧指出，購買保單除了比儲蓄還多了一點保額外，比較偏向有保障的價值在裡面，價值的累積、費用率計算，保險涵蓋內容所需要的費用不是投資人可以很透明看到。而購買投資型保單的概念雖與基金類似，不過投資型保單的操作還是有些許限制，因此回歸購買基金相較之下較單純。

整體來說，林宗慧認為，保單固然是退休規劃中重要的一環，不過建議金額需適量，並不適合將所有資金壓在上面，且不適合單純靠保險來做規劃，而退休級別基金商品則是投資人不可或缺的重要工具。

Step 3：抓緊時間複利效果

林宗慧指出，在退休理財規劃上，越早開始，時間的複利效果越大。假設民眾25歲便能開始進行退休規劃，每個月投入5,000元在投資報酬率6%的商品，65歲退休時便能有一千萬的退休金。若退休金的目標越高，越要運用時間複利，時間複利及合適的投資工具會互相牽制，將影響最終達成的效果。