一、【外幣保單是什麼？】

外幣保單顧名思義，是以外幣計價，保戶用外幣繳交保險費，保險公司在給付滿期金或理賠金時，也依保戶指定的外幣支付。換言之，在銀行有大筆外幣定存的投資人，或長時間在國外唸書或工作的人，較適合此類金融商品。

凡是手中持有外幣、希望保留外幣資產者；或死亡保險金受益人在國外，希望領取外幣者；或希望累積財富，作為未來子女出國求學者；及不確定匯率風險，滿期時想先持有外幣，再適時轉換新台幣者，都適合直接用外幣，投保投資型保單。

投保外幣保單時，建議要檢視好個人的情況。如個人保障缺口較大，應以保障規劃為優先，投保較高的保險金額；反之，則加重投資理財的部份，配合教育、退休等需求進行規劃。

有的民眾雖然手邊上，還沒有外幣存款，不過，如果計畫退休後，會經常到國外旅行或到國外生活，這也是外幣保單開發的對象，可以考慮兌換外幣買張外幣保單，避免屆時要用外幣時，可能出現的匯兌風險。

如果確定將來會有外幣需求，或在投資的資產配置上，本來就有外幣部位的配置，就已初步合乎購買外幣保單的條件；但如果沒有這方面的明確的需求，建議要審慎考慮，不要一窩蜂，因為到期保險公司以外幣付保險金，投資人還要承擔匯率風險，把它換回台幣。

二、『在買外幣保單之前，應該要先問自己以下4 個問題：』

【Q1：我的壽險保障已經足夠了嗎？】

買任何的保險商品之前，都應該要回歸到保險的初衷：「基本保障夠不夠？」對30 出頭的青壯年來說，壽險保障是最基本的保護網，這張保護網建立起來之後，才有空間談進一步的保險規畫。

要是有基本的保障又想加買壽險及外幣需求，則可以考慮具備壽險條件的外幣保單，因為保費會比台幣計價便宜。通常保險年期可以拉長到10 年、20 年，想要在一定的年限後領錢的人也可以選擇具備還本條件的外幣保單，作為小孩的教育基金或者是個人的退休規畫。

【Q2：我用得到該外幣嗎？】

目前在台灣發行的外幣保單，多以美元為主，美元是世界通行的貨幣，流通性高，無論是出國旅遊或是出差，都有機會用到；而且美元兌台幣的匯率波動也沒有澳幣那麼大，因此建議買第一張外幣保單的人，可以考慮以美元計價；至於有澳幣需求者，則可以選擇以澳幣計價為主的保單。

【Q3：我能承受匯兌風險嗎？】

不過要留意的是，澳幣波動較大，一年內匯價可能出現20% 的差距，要是買進時剛好在澳幣高點，保單到期時剛好在澳幣低點，再加上當時急需用錢，必須馬上將澳幣變現不可，就算保單報酬率有5%，扣掉匯差之後，反倒虧損。

【Q4：我了解相關費用嗎？】

「 很多人以為外幣保單每年至少都有3%的報酬率，所以保了第一年就要解約，才知道連本都拿不回來。」外幣保單強調的報酬率皆是以「期滿後」才有，換句話說，假設拿100 萬元出來買6 年期養老險，一定要等到6 年後才能領回131 萬元，在匯率不變的情況下，年化報酬率約4.7%，可是要是想要提前領回，就視同解約，愈早解約所能拿回的本金就愈少，至少要投保過3 年後解約，才有機會拿回當初投入的本金。

要是買投資型外幣保單，第一年的費用率更高達60%，等於吃掉投入本金的一半以上。因此建議買外幣保單之前，一定要確定資金用途以及期待年限，才比較有保障。

總而言之，外幣保單雖有較高的利息，但若要轉換回台幣，就有潛在匯兌損失的風險。所以通常適合本身就有外幣需求的人，不需要把外幣換回台幣，才能純粹賺較高的利息錢。