「望子成龍，望女成鳳」一語道出天下父母對兒女的期待。然而，在子女教育規劃的漫長過程中，第一步就是要從「累積子女教育基金」做起。那麼，如何灌溉這小樹苗的第一桶金呢？

　首先，嚴格遵守「收入－儲蓄＝支出」的紀律，為儲蓄第一桶金的不二法門。

　許多人對於儲蓄的習慣，仍然停留在扣除開銷後，將每個月所剩下的收入存起來。然而，這樣沒有紀律的儲蓄習慣，常常使得所設定的目標無法如期完成，或迫使必需降低個人目標。

　相反的，若要提早準備小樹苗的第一桶金，比較好的觀念應該是先設定好儲蓄目標，試著把金額平均分配到每一天。如此一來，就可以知道每一天必須存下多少錢，才能使目標如期達成。

　再者，靈活善用「儲蓄＝投資＋保障」的規劃，為灌溉第一桶金的致勝關鍵。

　雖然，有紀律的儲蓄固然可以達到目標，但適當使用投資工具的確可以有效縮短漫長的儲蓄過程。小樹苗比一般成年人更有雄厚的「時間」資本，在時間複利效果下，愈早進行規劃複利效果驚人。當然，複利效果會因不同的投資工具，及不同的投資期間而有不同的結果，依照每個人不同的風險承受度選擇適合的投資工具，才是提早達成目標的致勝關鍵。

　然而，投資理財另一個重要的觀念就是分散風險，透過將資產分散在不同的工具及標的上，即使遇到像2007年的金融大災難，也不至於使子女教育金受到不可承受的損失。

　另外，也因為小樹苗比一般人有更長的投資規劃期間，所以長期持有亦可降低短期波動之風險。

　所以，在工具的選擇上，以「共同基金」進行股債配置的投資組合規劃，除了可以有效分散風險降低波動之外，亦可透過參與市場表現，達到比純粹儲蓄更好的報酬效果。

　基金的投資方式分成「單筆」、「定期定額」、「定期不定額」…等方式。特別是針對像今年波動較大的行情，更適合以「定期不定額」的方式介入，在行情往下跌時增加更多投資金額，以滿足投資人買低不買高的心理需求。

　最後，在灌溉小樹苗第一桶金的過程中，「保險」亦是一項不可缺少的工具。利用「儲蓄險」規劃教育金中部分中、長期較不動用到的資金，不但可以有效增加穩定性，亦可提升整體資產報酬率。

　當然，以父母為要保人及被保險人承做「還本型保障險」，待15~20年後還本的金額再拿來當作子女的教育金，這種方式不但最直接保障到家中最重要的經濟重擔，亦在強迫儲蓄的過程中建構了子女教育金，成為近期相當熱門且一舉兩得的規劃方式。

　（本文作者為中國信託理財規劃師）